Apple Pay:技术先进但难撼动支付宝地位

上周苹果正式宣布了Apple Pay来到中国的消息，这是继美、英、加拿大、澳大利亚之后，Apple Pay进入的第五个国家。说实话，这次ApplePay进入中国的速度还是相当令人满意的，要知道iTunes Store可是足足让人等了十几年（美国iTunes Store于2003年开通）。

除重视中国市场及政策允许两个条件之外，ApplePay本身特性也是其能快速进入中国的重要原因。但于此同时，以与支付宝为主的网络支付派也在如火如荼地抢占移动支付的地盘，ApplePay这时候进入中国，究竟意味着什么呢？

要讲清楚这个问题，我们或许先得了解传统的银行支付系统究竟是如何运作的。

一：传统的银行卡支付体系是怎样的？　　

传统的银行支付体系包含商家、收单方、卡组织、发卡行和顾客五个要素，其中顾客与商家不参与交易手续费的分配，所以我们就只讨论收单方、卡组织与发卡行三个。

发卡行很容易理解，就是你卡的所属银行；卡组织简单来说就是制定银行卡标准的组织，它还提供不同银行间的资金清算服务，这就允许你从B银行的柜台机上取出A银行的钱，这个钱会先由B银行垫付，再由卡组织向A银行索取来还给B银行。

那么收单方是什么呢？简单说就是提供商家和发卡行之间的资金清算服务，当顾客在商家消费时刷的POS机就是收单方提供的。收单方会在顾客消费时，通过卡组织向发卡行请求授权并返回，这就形成了一个交易。

二：支付宝与所扮演的角色

在传统支付体系中，顾客、商家、发卡行、收单方与卡组织与都获得了一定好处：顾客可以不用携带现金，付款更加方便；商家能免除收现金的各种麻烦，也能拿到更多冲动消费的单子；发卡行则可以吸纳用户现金及分享手续费；而收单方能够通过提供线下POS机覆盖及清算服务也分得一杯羹；卡组织就不用说了，虽然过路费（刷卡手续费）分成比例最少但也是躺着赚钱。

这个模式持续了许多年，直到支付宝与发现：凭啥你收单方和卡组织就能躺着赚钱？资金清算的活我也能干，还干得更好呢！于是旧有体系就被打破了。

新模式下以支付宝为例，用户先通过支付宝钱包选择付款，然后支付宝通知银行扣款，银行再反馈扣款成功消息给支付宝，最后支付宝告诉用户付款成功，与收单方、卡组织一毛钱关系也没有。（当然也会碰到有谈不妥的银行，这时支付宝还是会通过银联来扩大银行覆盖率的）

正因为踢开了两个收过路费的，支付宝与的手续费可以做到很低，甚至是负费率（补贴商家），这就让商家非常愿意接入。对用户而言，支付宝除了默认线上支付工具的优势之外，现在也在线下大量布局。像团购、外卖、打车等服务，基本都以支付宝等网络支付手段为默认选项，而在超市这些传统银行卡的势力范围，与阿里也会偶尔弄弄满XX随机立减的活动，促使人们更快地接受网络支付。

从整体上看，支付宝与将商品（商家）、人（顾客）与钱（银行）直接联系在了一起，相比传统系统的费率要低许多。其次，支付宝与有能够兼顾便利性与安全性，这就对旧有体系造成了很大冲击，尤其是之前躺着收钱的收单方与卡组织。

三：Apple Pay是个什么东西　　

那照理说收单方和卡组织该着急了吧？对，但科技发展的必然规律就是旧事物被新事物取代，唯有新事物才能对抗新事物。而这个能对抗支付宝与的新事物，就是——ApplePay。

ApplePay简单理解，就是将银行卡电子化。苹果通过一种叫做「Tokenization」的技术，将银行卡信息转化成一个字符串（Token）存在手机中。每当你支付时，手机就通过该Token再生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行，银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而回传授权完成支付。

在这个流程中，苹果与商家都不知道你的银行卡信息，因为明文的卡号数据等都已被随机加密Token取代，而且这条Token还仅在特定时间段及特定设备上才能使用，再加上指纹验证，就大大增强了支付的安全性。而从另一层面讲，用指纹+Token替代密码/签名+卡片在支付的便利性上也更好。你不需要随身携带卡片，安全验证也不需要输密码或是签名，手指按一下就可以了。

当然最重要的一点，就是ApplePay能够兼容传统的银行卡支付体系，并不踢开任何一方（充其量分一点点过路费而已），收单方和卡组织依然可以舒服地收过路费，只是ApplePay给他们提供了一种更加先进的方案。