解读央行2020年3月1日起房贷从头定价

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12月28日上午9点，央行发布了“存量房贷”的利率方针。

从2020年3月1日开端，存量起浮利率借款的定价基准开端转化为LPR！

什么是“存量房贷”？便是没有依照LPR（借款商场报价利率）来定价的房贷。央行是在2019年8月17日宣告的借款利率变革，10月8日之后的房贷，大多数都是依照LPR利率定价的。

2019年10月8日之前发放的住宅商业借款，都是存量房贷。当然，10月8日之后，也有少数没有依照LPR利率定价的房贷，也算是存量房贷。

2019年大部分人都在重视LPR对新购房的影响，但在方针里很多人也问到，存量借款怎么办？

存量借款怎么转向LPR定价？现已买过房的业主，曩昔的借款利率怎么办？

2018年底，我国住户部分借款余额47.9万亿元，个人住宅借款余额为25.8万亿元，占住户部分债款余额的份额为53.9%。

这个方针触及了大约30万亿的存量房贷，在曩昔都是依照基准利率定价，从2020年3月开端将依照LPR定价。

2019年10月8日之后，依照LPR利率定价签署的房贷就可以不重视这个方针了。

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那么，该怎么转化？

“存量起浮利率借款定价基准转化为LPR，除商业性个人住宅借款外，加点数值由假贷两边洽谈确认。商业性个人住宅借款的加点数值应等于原合同最近的履行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转化时点至尔后的第一个重定价日（不含），履行的利率水平应等于原合同最近的履行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值从头核算确认。”

这段话意思是：2020年的履行利率与2019年相同。2020年，你的履行房贷利率不会变好，仅仅从曩昔的锚点是基准，改变成为了LPR，核算后的成果与2019年12月相同。

这样从短期看，有利于存量借款的购房者，相当于降息，由于LPR短期下降是趋势，特别是在2020年，降息是趋势。

在后续周期和价格调整方面，假贷两边可从头约好重定价周期和重定价日，商业房贷重定价周期最短为一年。

商业房贷为何需求给出“从头定价”的选项？

由于借款期太长了，而国家也要经过降息、加息来影响存量房贷，以完结宏观调控。曾经的玩法是：每年的1月1日，依据前一年最终一次利率改变成果，来从头确认未来一年的房贷利率。现在未必是1月1日了，看各个银行和你借款时刻，会有差异。

央行还清晰——“金融机构与客户洽谈定价基准转化条款时，可从头约好重定价周期和重定价日，其间商业性个人住宅借款从头约好的重定价周期最短为一年”。也便是说，房贷利率只能1年1变，不能半年或许每月改变。

依据央行布告，这项作业下一年3月1日开端，原则上应于2020年8月31日前完结。

附布告全文（来历 中国人民银行）

为深化利率商场化变革，进一步推进借款商场报价利率（LPR）运用，现就存量起浮利率借款的定价基准转化为LPR有关事宜布告如下：

一、本布告所称存量起浮利率借款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签定合同但未发放的参阅借款基准利率定价的起浮利率借款（不包括公积金个人住宅借款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签定参阅借款基准利率定价的起浮利率借款合同。

二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量起浮利率借款客户就定价基准转化条款进行洽谈，将原合同约好的利率定价方法转化为以LPR为定价基准加点构成（加点可为负值），加点数值在合同剩下期限内固定不变；也可转化为固定利率。定价基准只能转化一次，转化之后不能再次转化。已处于最终一个重定价周期的存量起浮利率借款可不转化。存量起浮利率借款定价基准转化原则上应于2020年8月31日前完结。

三、存量起浮利率借款定价基准转化为LPR，除商业性个人住宅借款外，加点数值由假贷两边洽谈确认。商业性个人住宅借款的加点数值应等于原合同最近的履行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转化时点至尔后的第一个重定价日（不含），履行的利率水平应等于原合同最近的履行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值从头核算确认。

四、金融机构与客户洽谈定价基准转化条款时，可从头约好重定价周期和重定价日，其间商业性个人住宅借款从头约好的重定价周期最短为一年。

五、如存量起浮利率借款转化为固定利率，转化后的利率水平由假贷两边洽谈确认，其间商业性个人住宅借款转化后利率水平应等于原合同最近的履行利率水平。

六、金融机构应使用官方网站和网点布告、电话、短信、邮件和手机银行等途径告诉存量起浮利率借款客户，洽谈约好定价基准转化详细事项，依法合规保证借款人合同权力和顾客权益。七、中国人民银行分支机构应加强对当地法人金融机构的辅导，保证当地法人金融机构依照一致布置，妥善做好存量起浮利率借款定价基准转化作业。

信息归纳自中国人民银行、大伟看楼市、刘晓博说财经等