唐大杰疫情当下主张下调房贷利率20-30％延期还款1-2年

文 | 唐大杰 （赛意企业研讨所研讨部主任，武汉大学财税与法令研讨中心客座研讨员）

2月24日人力资源和社会确保部副部长游钧表明，突发疫情对作业影响不小。企业开工复工遍及推延，劳动者返岗复工相应拖延，商场招聘需求在下降。据国家统计局发表数据闪现，2020年2月份，全国乡镇查询赋闲率为6.2%，赋闲人数到达了4803万人。这个数据较2019年全年的均匀赋闲率3.62%涨幅到达了71%。

赋闲和潜在赋闲人数计算为1.75亿

企业在复工复产过程中也遇到了许多困难，职工难以到岗，到岗后没有作业的现象也十分严峻。笔者依据人民日报新近的一则报导计算了赋闲和潜在赋闲的数据，仅供参阅。

4月3日的人民日报报导了全国复工复岗状况。到3月28日全国规划以上工业企业开工率到达98.6%，均匀复岗率89.9%。各类规划以上企业约供给了0.7亿个作业岗位，据此计算复岗人数0.62亿。全国中小企业复工率达76.8%，假定复岗率为100%。中小企业供给了约80%的作业岗位，复岗人数约为4.45亿。人民日报没有供给全国个别从业者（个别工商户、自由职业等）的复工复岗状况，假定复工率为80%，复岗率100%，个别从业者作业基数是1.6亿个，复岗人数约为1.28亿。

最终，将作业岗位总数8.1亿减去已复岗数6.35亿，计算，赋闲和潜在赋闲人数为1.75亿，这些岗位无人复岗，或许职工拿着半薪或基本薪酬在家待岗，赋闲和潜在赋闲率到达21.6%（见下表）。而2019年的查询赋闲率是3.6%。疫情对作业的影响应该分外的注重。

需求阐明的是，潜在赋闲是指暂时无法到岗的职工，他们有的还拿着基本薪酬等候复工告诉，有的已复工未复岗。总归是面对赋闲要挟，实际收入显着下降。

民生纾困，房贷降息首选

我上星期开端写“民生纾困六题”。在文章的谈论区里有许多朋友说被阻隔没有收入，有的公司关门了，有的由于阻隔回不到公司，有的回到公司后发现没活干，我们的收入都不同程度的丢失。赋闲、降薪、薪酬迟发等现象十分多发。特别是海外疫情猖狂后，各首要交易同伴国都闭关落闸，进出口事务遭到严峻冲击，有许多3月初复工的外向型企业不得不再次停产，职工放假乃至闭幕。作业问题落井下石。

跟着复工复产的加快和经济扶持方案的鼓励效应发挥效果，作业压力或许在未来一个阶段略微缓解。但现在争辩疫情对经济的损伤程度为时尚早。它的破坏力还没有看到鸿沟，终究还会继续多久，半年仍是一年？第二波何时衰退，还会不会有第三波乃至更多？

谈论区里还有许多留言提到没了作业，日子很困顿。年轻人说的最多的是房贷还不上。由于关于大都借款买房的年轻人，房贷还款是日子中最大的开销。买个房子成婚生子，这是当下我国大众幸福日子的规范形式，疫情的呈现打乱了日子节奏，也为幸福日子的继续出了难题。

从疫情开端，国家就在为提振经济、确保民生连续出台了许多方针。特别是为了协助企业渡过难关，从确保借款、供给贴息，到减税降费、革除社保，为了复工复产，还组织组织专门的复工专列，远程大巴。究竟，保企业才干稳作业。在民生方面，各地政府也有确保基本日子物资供应，按捺提价等多项办法。但跟着时刻推移，民生确保的深层问题逐步闪现。在城市斗争的年轻人，房贷还款的危机十分杰出。政府和金融机构在应对房贷还款难题上是否应该规划特殊方针，给逐步走出疫情的年轻人以“喘息时机”？

主张银行延期还贷、自动降息

2月19日，浙报融媒体发布了一条音讯，浙江省建设厅出台了一则关于做好妥善应对新冠肺炎疫情施行住所公积金阶段性支撑方针相关作业的告诉，2020年6月30日前，住所公积金借款不能正常还款的，不作逾期处理，不影响征信。这是住所公积金的一项规则，推荐给商业银行参阅。客观上，由于疫情的发作，借款人出行遭到阻止，或许由于投入防疫抗疫作业无法去处理银行还款，会发作无法还款的状况。假如由于这样的一种状况而呈现逾期记载，完全是不合理的。

别的，疫情期间的银行也不能正常开业，有的ATM机都不能操作，正常的银行零售事务中止。在这种状况下还要求客户坚持正常的还款更是无理要求。

疫情影响作为不可抗力，借款人应取得合理的还款豁免，应取得延期还款权力。详细豁免时刻每家银行都有权自行规则，假如银保监会出头作出一个辅导定见会愈加高效并鼓舞人心。为此，笔者请教了金融业专家，得到了必定的答复。从技术上来说，这种能够缓付本息，视同对到期付息还本金额再发放一笔低息借款。尽管危险依然不可控，但也能够考虑到给客户的“喘息时机”为化解危险供给了时刻窗口。

更重要的是，银行应该自动出击，为客户供给应对危机的缓冲时刻。银行的信誉办理有两层含义，第一层是对不良客户的惩罚性处理，关于逾期、断供的不良客户提起诉讼，追讨借款，房产处置等等。这是雷霆手法，客户成为敌人，财物也会发作价值下降，这是双输。

在信誉办理的另一层面，银行为客户供给协助，以化解信誉危机。比方给客户供给流动性借款，为客户供给延期还贷，协助客户扫除付出困难。这些在企业事务中是常用手法，这次的企业救助方针中都纷繁着重借款展期、再借款，确保企业资金不断流等急进方针。这样的方针理应适用于个人客户！以协助个人客户的办法抢救一个客户，一旦客户渡过难关，找到作业，康复了还款才能，则可完成双赢。在银行，假如因此了挽回了千计万计的客户，则相当于救助了千计万计个家庭。此事不该该被疏忽。

中心争辩是，延期会加重信誉恶化仍是改进。这是对疫情和经济的危险评价问题，就像上文提到，当时做这种评价还十分困难。但有必要看到，近两年我国房价得到调控，大都城市的价格下降显着，不少城市的降幅超越20%。这在银行和借款客户来说都是财物丢失，但这并没有带来大面积逾期、弃贷的发作。这阐明房贷客户的信誉十分好，基本面十分安稳。这也为给客户延期还贷供给了信誉根底。

别的，作为零售银行事务中盈利最好的房贷事务，其利差超越资金本钱的一倍以上，不只让银行赚得盆满钵满，还给房地产开发商供给了足够的血液。是时分下降借款利率，给房贷客户以“深呼吸”，为纾民困做点贡献了。央行陈述称，2020年3月，存量起浮利率借款的换锚作业开端发动，利率定价公式将调整，即从原先的“央行基准利率×（1+起浮份额）”调整为“LPR根底利率+BP基点”。换而言之，30万亿的个人房借款天然也会面对合同从头调整的或许（易居研讨院《全国房地产借款陈述》）。房贷客户或许会迎来降息时机，当然不确定性也会添加，期望不会给受疫情影响的房贷客户落井下石。期望金融主管部门为民生计，引导利率机制，将利率压低20%乃至更多。其直接成果便是借款人还借款月供下降5~6%。间接地，月供下降，房东也获益，因此关于店面、厂房、住所的房租也有下降的推进效果。因此而获益的是中小企业、个别工商户、城市的广阔居民。小小的利率杠杆，能够到达多方获益，善莫大焉。在经济复兴、民生纾困的种种方针中，房贷降息是罕见的一举多得的好方针。

最终，难以避免的是客户还贷和清偿才能损失，这样的一种状况下银行应该走清算重整破产的路，借款人个人破产。但政府应该与银行树立专业有用的民生兜底组织——借款人交出房权后能够转租政府的廉租房。此乃后话。

假如灾后评价发现财物价格严峻下降，则弃贷、不良的发作恐怕难以避免。金融机构、监管当局应当充沛估量经济形势，做好足够预备。在信誉灾祸发作前，给客户以“喘息时机”，自动化解危机，既纾民困也促经济。

笔者特此主张：

（1）银保监会发布详细规则，关于2020年前六个月的还款逾期记载一概不计入信誉记载，经借款人请求，应答应拖延交纳房贷还款12~24个月。

（2）人民银行使用钱银手法调控房贷利率，下调20%~30%。

（文章仅代表个人自己的观念。责编邮箱：yanguihua@jiemian.com）